来源：金融时报
自9月24日金融监管总局发布《关于做好续贷工作 提高小微企业金融服务水平的通知》（以下简称《通知》）以来，安徽、重庆、厦门等多地金融监管局迅速部署，推动无还本续贷政策落地见效。
在政策引导下，多地银行已经展开行动。比如，重庆金融监管局现场指导辖内大型法人银行机构建立续贷绿色通道，提前1个月对接贷款到期客户，对有续贷需求的前置调查和评审环节，提升续贷业务服务质效。截至2024年9月末，厦门金融监管局辖内银行无还本续贷余额超过1100亿元，已为60户中型企业办理无还本续贷业务，金额超20亿元。
“无还本续贷政策”迎四大优化
小微企业续贷政策要追溯到2014年。当时为了解决小微企业倒贷，也就是借助外部高成本搭桥资金续借贷款的问题，原中国银监会发布《关于完善和创新小微企业贷款服务 提高小微企业金融服务水平的通知》（以下简称“36号文”），完善和创新小微企业贷款服务。其中明确，对流动资金周转贷款到期后仍有融资需求，又临时存在资金困难的小微企业，经其主动申请，银行业金融机构可以提前按新发放贷款的要求开展贷款调查和评审。符合生产经营正常、信用状况良好等五项条件的，银行业金融机构审核合格后可以办理续贷。
根据《通知》，“无还本续贷政策”迎来四大优化：
一是将续贷对象由原来的部分小微企业扩展至所有小微企业。小微企业流动资金贷款和小微企业主、个体工商户及农户经营性贷款等均可以续期。
二是将续贷政策阶段性扩大到中型企业，期限暂定三年。
三是对依法合规、持续经营、信用良好，无欠息逃废债等不良行为的企业，贷款办理续期时，不因续贷单独下调风险分类。
四是要求银行业金融机构完善续贷尽职免责相关制度，优化工作流程，充分调动基层工作人员的积极性和主动性，切实为信贷人员松绑减负。
“监管政策的初衷是惠及更多中小微企业，推动金融支持实体经济高质量发展。政策优化在于帮助正常经营企业的中小微企业渡过‘难关’。”安徽金融监管局有关部门负责人对《金融时报》记者表示，续贷政策优化调整后，有助于减少到期贷款不必要的“过桥搭接”，降低企业财务成本支出，促进小微企业发展。
政策引导下多地银行已展开行动
据了解，为推动无还本续贷政策落地见效，近期安徽金融监管局专门印发通知进行部署安排。安徽辖内银行业金融机构正抓紧修订续贷业务管理制度、配套文件、操作流程、准入和授信标准，提升融资服务水平。同时，建立续贷沟通机制，在贷款到期前至少提前1个月与企业沟通续贷事宜，实现“应续尽续”，稳定融资预期。各级监管部门将结合小微企业融资协调工作机制，建立续贷政策落实专项监测分析和定期通报机制，推动形成更多实物工作量。
《金融时报》记者从重庆金融监管局了解到，该局已第一时间向辖内银行传达政策精神，引导银行机构深入、准确把握政策细则，推动政策全面有效落地。督促银行机构尽快出台无还本续贷业务操作规程细则，明晰准入和审查标准，强化风险监测和管理，完善尽职免责办法，推动续贷业务合规、高效开展。另外，该局现场指导辖内大型法人银行机构建立续贷绿色通道，提前1个月对接贷款到期客户，对有续贷需求的前置调查和评审环节，提升续贷业务服务质效。
厦门金融监管局有关部门负责人告诉《金融时报》记者，该局及时印发文件要求银行进一步优化小微企业续贷工作，结合辖区实际提出加强政策学习、优化续贷产品、科学准确分类、完善尽职免责四项工作要求，督促银行做好政策宣传、系统改造、业务培训等相关工作，确保政策落地落实。推动银行简化续贷办理流程，逐步提高续贷业务在小微企业贷款中的比重，助力企业融资无缝周转。
据介绍，截至2024年9月末，厦门金融监管局辖内银行无还本续贷余额超过1100亿元，小微企业无还本续贷余额占比达到98%，小微企业无还本续贷余额占小微企业贷款的比重超过16%。辖内银行已为60户中型企业办理无还本续贷业务，金额超20亿元。同时，做好无还本续贷业务与厦门市应急还贷政策的有效衔接和相互补充。截至2024年9月末，厦门市应急转贷资金已累计为超过1200家企业提供资金周转服务，放款500余亿元，为企业节省过桥资金成本超2亿元。该资金作为无还本续贷政策的有力补充，受惠面覆盖大中小微各类企业。
此外，浙江金融监管局发布通知，要求及时摸排中小微企业续贷需求，支持符合条件贷款“应续尽续”。其中提到，针对当前房产抵押物估值下降导致贷款到期授信额度压缩的问题，鼓励通过部分额度以信用方式续贷、引入政府性融资担保等手段，予以稳妥承接，保障企业融资稳定。
需要强调的是，进一步提高中小微企业续贷业务的可得性和便利性，并不意味着放松风险管理。多地金融监管局亦强调，要切实加强续贷风险管理。比如，浙江金融监管局强调，各银行业金融机构要守牢风险底线，根据借款人偿债能力等因素开展续期贷款风险分类，真实反映金融资产质量，建立道德风险防范机制，防止通过无还本续贷掩盖不良贷款，防止对存在严重不良记录、违约问题、资不抵债等情况中小微企业盲目续贷。重庆金融监管局也提到，开发续贷业务风险管理模型，将续贷业务风险监测纳入日常风险排查工作，第一时间向银行下发风险预警信号。同时，建立风险预警反馈机制，定期对比分析续贷业务风险水平时序变化，确保风险可控。
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